最近很多人咨询理财保险的事，好多人在问：

哪家保险公司的理财保险收益高？

哪家保险公司的理财保险最好？

是年金保险好还是分红保险好？

年金保险因为约定时间领取约定金额的这种确定性

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首先我们来看，预定利率，指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。是保险公司在测算产品收益的时候假定的一个预期收益率，只有在设计产品定价的时候会用到，这个利率在条款中是看不到的，一般是保险产品的定价基础。

其他费率不变的情况下，预定利率越高，保费越便宜，客户实际享受的保障和收益就高。预订利率越低，保险产品的价格高，没有竞争力。在未来利率走低的预期下，预订利率高的话，保险公司可能面临利差，导致公司背负经营过重的经营压力。本世纪初，平安保险，泰康保险都在这个上面吃过亏！

所以说预订利率对保险公司来说，过高过低都不好，银保监对产品预定利率最新的规定是不超过3.5%,目前在售的超过3.5%预定利率的产品未来都可能下架！你要是认为那个产品预订利率高就买哪个

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因为预定利率≠实际收益率！

那什么是实际收益率呢？

大家都知道一家保险公司的经营中，各种费用都是要从保费里面提取的，比如说，房租水电，人员工资，广告费用，保险赔付，股东预期收益等等都来自客户缴纳的保费，保险公司一般把这些成本都摊到每一张保单上，大家都知道保单在刚缴费的前几年如果退保的话，能退到手里得钱非常少，就是因为保险公司从保费里面提取了经营成本。客户刚投保就发生赔付，是保险公司损失最大的时候，理论上风险的不确定性，发生时间的不确定性，才给了保险公司机会

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每一张保单上都列明了这张保单对应年份的现金价值，这个现金价值就是这张保单保险公司除去各种费用之后剩余的部分，现金价值 = 投保人已缴纳保费 – 保险公司管理费用分摊 – 保险人向销售人员支付的佣金 – 保险公司承担保险责任所需要的纯保费 + 剩余保险费产生的利息。

实际收益率=（现金价值+已经领取的年金-累计保费）/累计所缴保费

数据取自某年金计划书（生存金按照3.5%累计计息）

大家看到这个年金险是市场上普遍可见的年金，实际收益率在第七年才收益转正！这个现金价值体现的各家公司的经营水平的一个体现，同样的年交保费，现金价值越高意味着这个公司的各种费用成本较低。

实际收益率才是衡量一个年金保险最重要的一个指标

着这里还有两个概念：保底利率和结算利率，是什么意思呢？年金保险一般有约定年龄领取年金，年金不领取的话有两个可能，自然累计生息，另外就是进入签约的万能账户，进入金账户后根据保险公司经营结果会给到客户一个保底利率和结算利率

第三，我们先来看保底利率。保底利率意味着投保人最低可以享受到这个收益。也是很多保单载明年金如果不领取的话放在账户里面累计生息的话最低是这个标准，这个最低保证利率是要写进条款也就是合同的。保证利率越高对保险公司来说投资压力越大,对投保人当然更有利。市场上最低保证利率从1.5%-3%不等。

金瑞人生保底利率是1.75%

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最后我们来看结算利率，结算利率是万能账户实际给客户结算收益的最终利率，一般每月在公司官网公布

结算利率

一般各家保险公司都会在其官网上定期公布利率

打开后是这样的界面！

这是君康人寿在其官网公布的结算利率

结算利率跟保险公司一个时间内的经营盈余有关，这个是不确定的，可能随公司经营情况变化以及经济形势变化而变化！

综上，选择一个年金险可以通过以上四个率来确定这个年金险是否值得入手！作为业内人士，给大家说，所有的保险公司产品上市销售都要取得监管部门的放行，并接受严格的法律监管，所以大家不用去担心是否大公司，是否外资公司，从保护自己的钱袋子出发，选产品为先！保险年金产品毕竟只是一个理财工具，切不可不从自身实际出发，盲目投保，最后听从专业人士的建议！

最后祝各位都能选到心仪的年金，财富稳健增值，一生可期！